Estar “borracho” en Facebook puede dañar tu calificación crediticia

16/10/2015 | Ben McLannahan (Financial Times) – Financial Times Español

La clase media en EEUU está llena de deudas y la demanda se está desacelerando. ¿Entonces cómo pueden generar ganancias los bancos? La respuesta es cambiando las reglas.

Dos de las principales compañías de análisis crediticio están explorando nuevas maneras de evaluar la capacidad de los consumidores para conseguir préstamos, alejándose de las fuentes tradicionales de información como las tarjetas de crédito y los préstamos para los coches, y examinando minuciosamente las cuentas telefónicas y de servicios públicos, los historiales de cambios de dirección e información obtenida en los negocios de alquiler de DVD y de las tiendas de alquiler de muebles con opción de compra.

Estos esfuerzos podrían generar nuevas clases de clientes para los grandes bancos estadounidenses, y llegan en un momento en el que los prestamistas tienen dificultades para generar ganancias estables en un clima de estrictas regulaciones y tasas de interés ultra bajas. En los resultados del tercer trimestre dados a conocer esta semana, los tres mayores bancos de EEUU — Wells Fargo, Bank of America y JPMorgan Chase — han informado de disminuciones interanuales en los ingresos trimestrales.

Una de las compañías, FICO, ha estado trabajando en un proyecto piloto con una docena de compañías estadounidenses de tarjetas de crédito, y ahora asegura haber desarrollado formas confiables para concederles préstamos a los millones de personas que históricamente han estado fuera del sistema.

Will Lansing, director ejecutivo de la compañía con sede en San Jose, California, dijo que FICO analizaba cada vez más datos: el historial de pago de las tarjetas de crédito en un extremo — la forma más confiable de conocer la capacidad crediticia — y en el otro, la información encontrada en las plataformas de redes sociales como Facebook.

“Si se busca cuántas veces una persona escribe “borracho” en su perfil, se puede predecir de alguna manera si esa persona va a pagar su deuda”, dijo. “No es mucho, pero es mejor que nada”.

Es probable que las tarjetas de crédito y los préstamos para la compra de coches se encuentren entre los puntos brillantes de las cifras del tercer trimestre de los bancos estadounidenses, y que buena parte del crecimiento haya sido impulsada por los segmentos considerados de menor categoría, o “subprime”. Pero las hipotecas y los préstamos personales probablemente sean irregulares, lo que sugiere que muchos consumidores en EEUU han pedido prestado todo lo que han podido.

Los saldos agregados de deuda doméstica han permanecido sin cambios en el segundo trimestre en los 11,85 billones de dólares, según datos de la Reserva Federal de Nueva York, y permanecen por encima del 6 por ciento, cifras inferiores del máximo alcanzado antes de la crisis de 2008.

TransUnion, otro grupo de análisis crediticio, se ha embarcado en un proyecto para aprovechar las fuentes alternativas de información para ayudar a las personas con manchas en sus historiales a obtener mejores condiciones.

Tanto FICO como TransUnion aseguran que están respondiendo a las demandas de sus clientes finales, los bancos, a los cuales les preocupa que al rechazar a personas sin calificación crediticia tradicional, estén rechazando potenciales fuentes de ingresos.

FICO, que encabezó la práctica de la calificación individualizada en la década de 1950 y cuyas calificaciones se utilizan ahora en alrededor del 90 por ciento de las decisiones crediticias en EEUU, está realizando su proyecto en asociación con Equifax, uno de los tres principales burós de crédito, y con LexisNexis Risk Solutions.

El nuevo modelo otorga buenas calificaciones a personas que normalmente pagan las facturas telefónicas y de otros servicios y que no se han cambiado de casa con suficiente frecuencia como para sugerir que hayan existido problemas con el pago de la renta.

Algunos de los nuevos clientes aptos para créditos son nuevos en el país, algunos son jóvenes y otros simplemente no han pedido un número suficiente de préstamos como para generar un historial tradicional. Pero la información alternativa sugiere que muchos son buenos riesgos crediticios.

Mike Mondelli, vicepresidente con sede en Chicago de servicios de información alternativa de TransUnion, dijo que un mayor acercamiento a la calificación podría tener como resultado unos préstamos más baratos para 23 millones de consumidores, “personas con problemas crediticios menores, pero que pagan más del mínimo mensual”.

Será bueno para los bancos, dijo, porque sumará “más clientes a una tasa de riesgo aceptable”.

 

Being ‘wasted’ on Facebook may damage your credit score

10/16/2015 | Ben McLannahan (Financial Times) – Financial Times English

The US’s middle classes are drenched in debt and demand is slowing. So how do banks build profits? By bending the rules.

Two of the top credit analytics companies are exploring new ways of assessing consumers’ ability to handle loans, turning away from traditional sources of data such as credit cards and car loans to scour phone and utility bills, change-of-address records and information drawn from DVD clubs and suppliers of rent-to-own furniture.

The efforts could open up new classes of customer for the big US banks, and come as lenders struggle to generate steady profits in an environment of tightened regulation and ultra-low interest rates. In third-quarter results this week, the US’s three biggest banks — Wells Fargo, Bank of America and JPMorgan Chase — have reported year-on-year declines in quarterly revenue.

One of the companies, FICO, has been working on a pilot project with a dozen US credit card companies, and now claims to have developed reliable ways to price loans to millions of people who have historically been off the grid.

Will Lansing, chief executive of the San Jose, California-based company, said FICO was increasingly looking at data on a spectrum: with credit card repayment history at one end — the most reliable guide to creditworthiness — and at the other, information volunteered on social media platforms such as Facebook.

“If you look at how many times a person says ‘wasted’ in their profile, it has some value in predicting whether they’re going to repay their debt,” he said. “It’s not much, but it’s more than zero.”

Credit cards and car loans are likely to be among the bright spots in the US banks’ third-quarter figures, with much of the growth driven by segments considered subprime. But mortgages and personal loans should be patchier, suggesting that many consumers across the US have borrowed about as much as they can.

Aggregate household debt balances were unchanged in the second quarter at $11.85tn, according to data from the New York Federal Reserve, and remain more than 6 per cent below the pre-Lehman peak.

TransUnion, another credit-analytics group, has embarked on a project to tap alternative data sources to help people with blemished records get better terms.

Both FICO and TransUnion say they are responding to demand from their ultimate customers, the banks, which worry that by declining people without traditional credit scores they are turning away potential sources of profit.

FICO, which led the practice of custom scoring in the 1950s and whose scores are now used in about 90 per cent of credit decisions in the US, is pursuing its project in partnership with Equifax, one of the top three credit-reporting bureaux, and LexisNexis Risk Solutions.

The new model gives high marks to people who have regularly paid phone and utility bills, and who have not moved around enough to suggest problems paying rent.

Some of the new credit-eligible customers are new to the country, some are young — and some have simply not borrowed enough to generate traditional files. But the alternative data suggest that many are a good credit risk. “We can now score the previously unscoreable,” said Mr Wehmann.

Mike Mondelli, Chicago-based senior vice-president of alternative data services at TransUnion, said a broader approach to scoring could lead to cheaper loans for 23m consumers — typically “someone who has some bumps in the road on credit, but who pays more than the monthly minimum”.

From the banks’ point of view, he said, it is “good for adding more customers at an acceptable risk rate”.

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