Pruebas psicométricas ayudan a llevar servicios bancarios a mercados emergentes

02/02/2015 | James Kynge y Andres Schipani – Financial Times Español

Un mini-auge de pruebas psicométricas está mejorando la inclusión financiera en los mercados emergentes, brindándoles una alternativa a aquellos que solicitan préstamos y que no cuentan con historial crediticio tradicional.

Los servicios ofrecidos por compañías como VisualDNA, una compañía de pruebas psicométricas de Londres y Entrepreneurial finance Labs (EFL), una firma estadounidense surgida de la Universidad de Harvard, están ayudando a llevar los servicios bancarios a las personas "no bancarizadas".

Los planes ya están en marcha en Perú, India y otros países de América Latina, África y Asia.

“Estamos haciendo algo completamente diferente que en realidad es una manera sensata de evaluar los riesgos”, dice Bailey Klinger, director ejecutivo con sede en Lima de EFL Global. EFL dice que los prestamistas que utilizan su herramienta de evaluación pueden evaluar mejor el riesgo y han logrado una reducción de hasta 50 por ciento de los incumplimientos.

Por ejemplo, la empresa de microfinanzas india Janalakshmi Financial Services (JFS), utiliza la prueba para hacerles préstamos a mujeres migrantes rurales que necesitan capital para crear pequeñas empresas.

Aunque las mujeres no tienen cuentas bancarias, garantías ni domicilio verificable, la prueba le permite a JFS evaluar el riesgo crediticio, dice Narayana Rajan, un alto ejecutivo. Añade que aquellos que obtienen una calificación que los ubica en el cuartil inferior de todos los que tomaron la prueba tienen casi 2.5 veces más probabilidades de atrasarse en sus pagos que los clientes en el cuartil superior.

En Perú, tres bancos locales – BanBif, banco Financiero, Caja Trujillo – y un distribuidor local utilizan pruebas psicométricas.

A Maribel Sierra, pequeña comerciante en Lima, el servicio le permitió reconstruir su negocio después de que un incendio redujera su puesto callejero a cenizas. Ella cuenta: “Me dejaron sin mercancías, sin nada salvo deudas. Pero a través de un cuestionario me concedieron un préstamo, y pude empezar de nuevo".

Sus preguntas incluían cómo lidia ella con los problemas. Su respuesta fue: "Nunca me rindo".

¿Entonces cómo funcionan las pruebas? Las pruebas tienen como objetivo evaluar la solvencia de los solicitantes al revelar rasgos de sus personalidades mediante una serie de preguntas sutiles que no tienen una "respuesta correcta" obvia.

VisualDNA, una empresa que ayuda a los bancos y grupos de servicios financieros a desarrollar pruebas o tests psicométricos para determinar el riesgo crediticio, ha diseñado un breve cuestionario para los lectores de FT.

Las pruebas de VisualDNA utilizan un cuestionario en línea que les pide a los encuestados que elijan una foto de una colección. Por ejemplo, las posibles respuestas a la pregunta "¿cómo reacciona usted ante las malas noticias?" incluyen fotos de una olla de presión, una cuerda a punto de romperse, un cubo de Rubik y un laberinto.

Aunque pueda parecer obvio que un solicitante de préstamo tratando de causar una buena impresión, probablemente elegiría el cubo de Rubik antes que la cuerda a punto de romperse, Clare McCaffery, directora del área de crédito y riesgo de VisualDNA, dice que "jugar" con la prueba es difícil debido a los algoritmos que juzgan la consistencia de las respuestas a través de los cinco rasgos del carácter.

La prueba de VisualDNA se basa en la clasificación "OCEAN" de los tipos de personalidad, lo que pone de relieve rasgos tales como la apertura, la meticulosidad, la extroversión, la afabilidad y el neuroticismo. Otro nivel de defensa contra los solicitantes que pretenden moldear sus respuestas para causar buena impresión son las opciones basadas en imágenes.

“El uso de las fotografías hace que las respuestas correctas sean menos obvias”, comenta Clare McCaffery. “Al usar fotografías obtienes una respuesta más intuitiva”.

Hasta ahora, la tecnología de VisualDNA se está utilizando en Sudáfrica, Rusia, Polonia, Turquía, República Checa, Eslovaquia y el Reino Unido, donde ya cerca de 150,000 personas han tomado las pruebas en los 18 meses desde que comenzaron las operaciones. La compañía tiene planes de extenderse hacia India, Brasil y los países del África subsahariana en los próximos dos años – con el fin de realizar 2.8 millones de pruebas.

Psychometric testing on the rise in emerging markets

02/02/2015 | James Kynge y Andres Schipani – Financial Times English

A mini-boom in psychometric testing is improving financial inclusion in emerging markets, providing an alternative for loan applicants who do not have traditional credit records.

Services offered by companies such as VisualDNA, a psychometric testing company in London and Entrepreneurial finance Labs (EFL), a US firm spun out of Harvard University, are helping to bring banking services to the “unbanked”.

Schemes are up-and-running in Peru, India and other countries in Latin America, Africa and Asia.

“We are doing something completely different that is actually a sensible way to evaluate risk,” says Bailey Klinger, the Lima-based chief executive officer of EFL Global.

EFL says lenders using its screening tool have shown up to a 50 per cent reduction in default.

In one example, Indian microfinance company Janalakshmi Financial Services (JFS), uses the test to lend to rural migrant women who need capital to set up small businesses.

Although the women have no bank accounts, collateral or verifiable home address, the test allows JFS to assess lending risk, says Narayana Rajan, a senior executive. He adds that those who score in the bottom quartile of test respondents were nearly 2.5 times as likely to fall behind on their repayments as customers in the top quartile.

In Peru, three local banks — BanBif, banco Financiero, Caja Trujillo — and a local retailer use psychometric tests.

For Maribel Sierra, a small merchant in Lima, the service enabled her to rebuild her business after a fire reduced her street stall to ashes. “I was left without merchandise, with nothing but debts,” she says. “But then through a questionnaire I was granted a loan, and thanks to that I was able to start again.”

Her questions included how she dealt with problems. Her reply was: “Never give up.”

So, how do the tests work? They aim to assess the creditworthiness of applicants by revealing personality traits with a series of subtle questions that have no obvious “right answer”.

VisualDNA, a company that helps banks and financial services groups develop psychometric tests to determine credit risk, has designed a sample quiz for FT readers.

VisualDNA’s test uses an online quiz that asks respondents to choose a photo from a selection. For example, potential answers to the question, “how do you respond to bad news?” include photos of a pressure cooker, a rope about to snap, a rubrics cube and a maze.

Even though it may seem obvious that a loan applicant trying to make a positive impression would likely choose the rubrics cube over the fraying rope, Clare McCaffery, head of the credit and risk business at VisualDNA, says “gaming” the test is difficult because of algorithms that judge consistency of replies across five character traits.

The VisualDNA test is based on the “Ocean” classification of personality types, which highlights traits such as openness, conscientiousness, extraversion, agreeableness and neuroticism. Another level of defence against applicants tailoring their answers is the picture-based options.

“The use of pictures makes it less obvious what the right answers are,” Ms McCaffery says. “By using pictures you elicit a more intuitive response.”

So far, VisualDNA’s technology is being used in South Africa, Russia, Poland, Turkey, the Czech Republic, Slovakia and the UK, with some 150,000 people having taken the quiz in the 18 months since operations started. The company plans to move into India, Brazil and countries in sub-Saharan Africa over the next two years – aiming to provide about 2.8m tests.

Copyright &copy “The Financial Times Limited“.
“FT” and “Financial Times” are trade marks of “The Financial Times Limited”.
Translation for Finanzas para Mortales with the authorization of “Financial Times”.
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