De las transferencias de dinero al estilo Facebook se puede extraer información muy valiosa

20/03/2015 | Izabella Kaminska – Financial Times Español

Los usuarios de Facebook podrán enviar dinero a sus amigos utilizando su aplicación Messenger. Financial Times, marzo 17

Espera, ¿Esto significa que Facebook se convierte en un banco?

No del todo. Se convierte en un transmisor de dinero y sólo entre entidades no comerciales. Facebook no recibirá depósitos ni prestará ese dinero como lo hacen los bancos – solo enlazará pagos entre las respectivas partes que están conectadas a su red de mensajería. Continuará dependiendo de la red bancaria existente para procesar las transacciones entre las cuentas en las que intermedie.

¿Así que es una aplicación-de-enlace?
Más o menos. Básicamente Facebook ha identificado que ya que es un intermediario habitual entre mucha gente podría cobrar y prestar de las cuentas de esa gente de una manera que imite el flujo de pagos.

¿Y cómo funciona?
Le proporcionas a Facebook los datos de tu tarjeta de crédito o débito. Establece en su red una cuenta asociada con tu identidad y espera tus instrucciones de pago.

Cuando desees enviar un pago a tu amigo le dirás a Facebook cuánto cargar a tu cuenta y a quién le envías el dinero. Si los datos bancarios del destinatario no los conoce Facebook, el destinatario recibirá un mensaje avisándole que para recibir los fondos deberá proporcionar la información de su cuenta.

¡Ah! Entonces es como un iTunes para pagos.
Precisamente. La diferencia es que en lugar de cobrarte por descargas lo hará por la cantidad que transfieras. Tu amigo, mientras tanto, verá un depósito de Facebook. Facebook sólo actuará como custodio mientras el dinero no se reclame.

¿Estoy en lo correcto pensando que esto implica confiar a Facebook nuestra información?
No más de la que ya confiamos a empresas a las cuales damos nuestra información bancaria para domiciliar pagos. Tu banco seguirá proveyendo las protecciones habituales.

Si Facebook realizara de manera oculta un cargo sin tu consentimiento podrías reclamar de la manera habitual, de acuerdo a las prácticas de protección al consumidor. También podrás bloquear el acceso de Facebook a tu cuenta en cualquier momento.

Para ser sincero, esto suena demasiado parecido a PayPal.
No es muy diferente. Excepto que el modelo de negocio de PayPal tradicionalmente ha estado enfocado a animar a la gente a mantener dinero en su sistema. Esto no es necesario con Facebook.

¿Y si quiero enviar dinero a otras redes?
Por ahora es una aplicación exclusiva para Facebook. Pero hay otras empresas tecnológicas y de redes sociales que proveen amplios servicios entre redes que atienden a entidades comerciales. Google lanzó un servicio de transferencias por email este año. Con ese sistema, una vez que has proporcionado a esta empresa tu información bancaria, puedes indicarle transferir fondos a cualquiera con una dirección electrónica, independientemente de la red. El destinatario sencillamente recibirá un mensaje diciendo que Google tiene un depósito para ellos sí y sólo una vez que la hayan proporcionado su información bancaria. El nuevo servicio de Apple transferirá pagos a cualquier vendedor en su red.

¿Hay algún peligro de que los defraudadores intenten imitar correos electrónicos de transferencias de dinero para obtener información de tu tarjeta de crédito?
Estos fraudes continuos de phishing on line son ciertamente muy creativos. Esperemos que los proveedores de servicios se hayan anticipado a estos riesgos.

¿Y cuánto cuesta?
Esto es lo interesante. Por ahora, en la mayoría de los casos, los servicios son ofrecidos de manera gratuita, por lo menos para los usuarios no comerciales.

Habrá gato encerrado.
Seguro que valdrá la pena leer los términos y condiciones acerca del tipo de información que estas empresas recopilarán sobre ti y cómo la utilizarán. La información acerca de los hábitos de gasto de la gente, después de todo, está entre lo más privado de las personas pero también está entre lo más valioso para las empresas de redes sociales que obtienen la mayor parte de sus ingresos a través de la publicidad.

Totalmente de acuerdo. Si me enterara que mi banco estuviera proporcionando mi historial de gasto a los anunciantes para venderme productos me escandalizaría.
Por eso es importante leer cuidadosamente la letra pequeña antes de enviar pagos a través de cualquiera de estas redes. Facebook payments, por ejemplo, promete no compartir tu información personal sin tu consentimiento explícito. Los términos de Google payment, mientras tanto, establecen que la información personal será compartida con las afiliadas a Google (que operan en el espacio publicitario) a menos que el usuario opte por no permitirlo a través de ajustar sus opciones de privacidad. Así que la responsabilidad es tuya.

Es un “Mundo feliz” cuando los anunciantes y mercadólogos pueden espiar directamente en tu historial de pagos.
No lo digas.

Money transfers Facebook-style may extract a high data price

03/20/2015 | Izabella Kaminska – Financial Times English

Facebook users will now be able to send money to their friends using its Messenger app Financial Times, March 17

Hang on, does this mean Facebook is becoming a bank?

Not quite. It's becoming a money transmitter and only between non-commercial entities. Facebook won't actually be taking deposits and re-lending the capital like banks do – just matching payments between respective parties that are already plugged in to its messaging network. It will still depend on the underlying banking network to process transactions to itself from your accounts.

So it's a bolt-on application?
Kind of. Facebook has basically identified that because it's a common intermediary between many people it can debit and credit people's respective accounts in a way that mimics payment flow.

So how does it work?

You give Facebook your debit or credit card details. It sets up a charge account associated with your identity on their network and await payment instructions from you.

When you wish to send a payment to a friend you tell Facebook how much to debit your account and to whom to send the credit. If the recipient's bank account details are not known to Facebook, the recipient receives a message alerting them to retrieve funds by providing payment details.

Ah! So it's like an iTunes for payments.
Precisely. The difference is that instead of being charged for downloads you get charged the amount you want to transfer. Your friend, meanwhile, sees a credit appear from Facebook. Facebook only acts as a custodian for as long the funds remain unclaimed.

But am I right in thinking this involves us trusting Facebook with our details?

No more than we already trust businesses to which we give our bank account details for repeat payments. Your bank still provides you with the usual protections.

If Facebook was to debit your account stealthily without your consent you could claim fraud in the usual way, in line with consumer protection practice. You can also block Facebook's access to your account at any point.

This sounds an awful lot like PayPal to be honest.
It's not dissimilar. Except, PayPal's business model has traditionally been focused on encouraging people to keep a money float on their system. No such float is necessary with Facebook.

What if I want to send payments to another network?
For now it's a Facebook-dedicated application. But there are other technology and social media companies providing expanded services that cross networks and which cater for commercial entities. Google launched an email payment service this year. With that system, once you provide the company with your payment details, you can instruct it to transfer funds to anyone with an email address, irrespective of the network. The recipient will simply receive a message saying Google has a credit for them if and when they provide it with their bank account details. Apple's new payment service will transmit payments to any registered vendor on its network.

Isn't there a risk that fraudsters will try to imitate emails about payments to get your credit card details?
Those perpetuating online phishing scams are certainly very creative. Let's hope service providers have anticipated those risks.

And how much does it all cost?
That's the interesting thing. For now, in most cases, the services are being offered for free, at least to non- commercial users.

There must be a catch.
It probably pays to read the terms and conditions about the sort of data these companies will be collecting about you and how they will be using it. Information about people's spending habits is, after all, among the most personal in the world but it is also among the most valuable to the social media companies that derive most of their revenues from advertising.

Absolutely right. If I knew my bank was passing on my spending details to advertisers to pitch me products, I'd be outraged.
That's why it's important to read the small print closely before sending payments through any of these networks. Facebook payments, for example, promises it won't share your personal information without your explicit consent. The terms at Google payment, meanwhile, state that personal information will be shared with Google affiliates (who operate in the advertising space) unless the user opts out by adjusting their privacy settings. So the onus is on you.

It's a brave new world when advertisers and marketers can peer straight into your payment history.
You don't say.