Aunque pensados para favorecer a los universitarios (también buscando la fidelización de estos clientes en el futuro), como todo crédito conllevan una serie de condiciones, factores que se deben tener en cuenta antes de firmar el contrato. Así, conviene conocer cuestiones básicas como el tipo de interés, las comisiones de apertura y cancelación, el período de carencia (tiempo que transcurre hasta que comienza la devolución), o el plazo de amortización. Algunas entidades condicionan su suscripción al hecho de que el titular del crédito sea hijo de clientes o a que resida en una determinada provincia. Incluso, a veces, bancos y cajas, llevados por la tendencia de fidelizar a las personas interesadas, supeditan la concesión de algunos de estos créditos al contrato de otros productos financieros básicos.
Los Masters y Posgrados generalmente tienen un convenio especial de financiación con alguna entidad de crédito. Con independencia de esto, los bancos ofrecen préstamos independientes que cubren estos estudios, cuyo importe es generalmente alto.
A la hora de plantearnos esta pregunta, nos comentaban que era posible conseguir un crédito al 1,5% en 2010. Hemos de decir que esto lo vemos improbable, por no decir que imposible, pues en dicha época el Euribor a 12 meses rondaba, él solo (sin agregar ningún diferencial bancario) el 1.4%. Este tipo solo puede corresponder a un acuerdo especial de financiación extraordinario obtenido por el propio Master.
Hoy el Euribor a 12 meses (generalmente utilizado en estos casos), ronda el 0.44% (ha bajado desde 2010), pero por el contrario, los bancos han aumentado sus márgenes como consecuencia de aspectos que afectan sus resultados como la morosidad y la contracción general del Crédito Bancario. Por ejemplo, el TAE promedio de las hipotecas (es decir, el interés anual que es la suma del tipo de referencia y el diferencial) ha subido 29 puntos básicos sólo en los primeros tres meses del año, hasta llegar en marzo del 2014 al 3,22%.
En cuanto a préstamos personales y formas de pago para finalidades como estudios el interés va del 6% al 12%, abanico mayor en otros casos, donde va del 9% a más del 20%. Según datos del Banco de España, en abril de 2013, la TAE de los préstamos personales era del 9,6%. Así que no es nada extraño el TEA del 6,3% que nos comentaban en la pregunta planteada.
Algunas Instituciones Bancarias con préstamos para estudios son:
– El CrediEstudios Superiores de La Caixa ofrece financiación para estudios universitarios, así como grados superiores (posgrados o másteres) en España o el extranjero, dispones de todo el coste de este curso con un plazo de amortización de hasta 8 años. Una de las principales características de este préstamo es que tiene hasta 24 meses de carencia, en la que sólo se pagan intereses.
– Banco Sabadell, financia la totalidad o parte de cursos escolares, estudios universitarios, cursos de idiomas, realizar un curso de especialización o incluso seminarios. En el importe a financiar además se puede incluir gastos relacionados como material, estancia y traslado siempre que el importe del curso sea inferior a 15.000 euros. Suelen ofertar condiciones muy competitivas (dentro de los parámetros antes explicados) y el plazo de devolución, hasta 10 años con un plazo de carencia en el que se pagan solo intereses de 5 años.
– El Crédito Estudios de Catalunya Caixa incluye gastos de matrícula, libros, material relacionado con el estudio y desplazamiento / gastos de estancia en caso de que sea en el extranjero, lo principal es cómo permite realizar el reintegro del préstamo, con la posibilidad de pagar sólo intereses cuando estudias y empezar a amortizar capital a la finalización de los mismos, aunque también puedes amortizar capital desde el primer momento, con la posibilidad de volver a disponer del ya amortizado. También permite aprovecharse de los buenos resultados académicos para obtener un mejor precio, y sin comisiones de apertura. Además de los periodos de carencia, en caso de cualquier imprevisto permite solicitar hasta 3 períodos de 6 meses consecutivos de aplazamientodel pago. El importe máximo que se puede solicitar es de 30.000 euros, el plazo máximo la duración oficial de la carrera y 5 años más con tipo de interés fijo el primer año y posteriores referenciado al Euribor a 12 meses.
– Kutxabank con el préstamo Master con un plazo máximo de amortización de hasta 8 años (estará en función de la duración del máster) ofrece una carencia opcional de hasta 2 años y un importe a financiar de 60.000 euros.
– Banco Santander ofrece a los estudiantes de hasta 31 años el Crédito Total Universitario que financia la suma del coste de la matrícula, las tasas y 10 meses de salario mínimo interprofesional o los estudios de grado o postgrado hasta un máximo de 80.000 euros. Con una carencia mínima de seis meses, máximo el periodo de estudios más un año, siempre cumpliendo con los periodos de disposición, el tipo de interés de Euribor a un año +5,95% con dos bonificaciones de un -1% por buenas notas y -1% por ser hijo de cliente vinculado, pero con una comisión de apertura del 3%.
Investiga si existen condiciones especiales de financiación en el propio Master.
